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2월 연체율 0.06%p 오른 0.51%

올해 2월 중소기업의 대출 연체율이 0.7%로 올라 6년 3개월 만에 최고치를 기록했다. 국내 은행의 전체 원화 대출 연체율도 0.51%로 상승세를 이어갔다. 연체율이 지속적으로 오르자 은행들이 신용 점수가 낮은 고객에 대한 대출을 자제하면서 은행권 대출 문턱도 한층 높아지는 분위기다.

◇상승세 타는 은행 연체율

24일 금융감독원에 따르면, 지난 2월 말 은행의 원화 대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체한 경우)은 전달보다 0.06%포인트 오른 0.51%를 기록했다. 이는 2019년 2월(0.52%)과 5월(0.51%) 이후 최고치다. 국내 은행의 연체율은 2022년 하반기부터 상승세를 보이고 있다. 금융 당국 관계자는 "코로나 사태 이후 지속된 고금리 기조에 최근 고물가까지 겹치면서 중소기업과 가계 신용 대출 중심으로 연체율이 높아졌다"고 했다.

2월 기업 대출 연체율은 0.59%로 전달보다 0.09%포인트 올랐다. 대기업 대출은 0.06%포인트 오른 0.18%, 중소기업 대출은 0.1%포인트 오른 0.7%로 중소기업의 연체 증가가 더 가팔랐다. 특히 중소기업 중 개인 사업자를 제외한 중소 법인의 연체율(0.76%)은 전달보다 0.14%포인트 올라 기업 대출 중 가장 큰 상승 폭을 나타냈다. 중소기업 대출 연체율은 2017년 11월 0.74%를 기록한 이후 6년 3개월 만에 최고치다.

가계 대출 연체율은 0.42%로 전달보다 0.04%포인트 올랐다. 주택 담보 대출과 기타 대출 연체율은 각각 0.27%, 0.84%였는데, 신용 대출을 포함하는 기타 대출 연체율이 전달보다 0.2%포인트나 크게 늘었다.

다만 금감원은 "은행 연체율이 코로나 사태 이전보다 여전히 낮은 수준이며, 국내 은행들의 손실 흡수 능력이 과거보다 개선돼 현재 연체율을 충분히 관리할 수 있는 수준"이라고 했다. 코로나 확산 이전인 2010~2019년 은행의 평균 대출 연체율은 0.78%다.

◇높아지는 은행 대출 문턱

그러나 대출 연체율이 지속적으로 오르면서 시중은행들은 대출 문턱을 높이는 분위기다. '이자 장사' 비판에 쉽게 금리를 올리지 못하는 상황에서 건전성을 관리하려면 대출 요건을 보다 까다롭게 정할 수밖에 없기 때문이다.

은행연합회 공시에 따르면, 지난달 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행과 카카오·케이·토스뱅크 등 인터넷 전문 은행 3사의 신규 가계 신용 대출의 평균 취급 신용 점수는 919.5점이다. 평균 신용 점수는 지난해 11월 896.8점이었으나 이후 꾸준히 올라 지난 1월(904.1점) 이미 900점대를 넘어섰다.

신용 등급은 신용 평가사 KCB(코리아크레딧뷰로) 점수를 기준으로 1등급 942~1000점, 2등급 891~941점, 3등급 832~890점, 4등급 768~831점 등으로 구분된다. 점수가 높을수록 신용이 좋다는 뜻이다. 통상 800점대 후반부터 고신용자로 분류하는데, 900점이 넘는 경우도 신용 대출을 받기 쉽지 않은 상황이 된 셈이다.

은행권 관계자는 "최근 연체율이 지속적으로 오르고 있기 때문에 소상공인 대출이나 가계 신용 대출 등을 새로 주는 과정에서 이전보다 요건을 엄격히 적용하고 있는 것은 맞다"고 했다.

◇갈 곳 없는 중·저신용자

은행들이 대출 문턱을 높이면서 신용 평점 하위 50%에 해당하는 중·저신용자들의 대출도 급격히 줄어들고 있다. 은행연합회에 따르면, 5대 은행이 올해 1분기 공급한 사잇돌 대출은 18억7000만원으로, 전년 동기(31억2000만원) 대비 40.06% 감소했다. 사잇돌 대출은 SGI서울보증에서 대출 원금을 보증해 주는 중·저신용자 대상 중금리 대출 상품이다.

금융 당국이 중·저신용자 대출을 적극 권장하고 있는 인터넷 은행도 마찬가지다. 인터넷 은행 3사가 지난 1월 새롭게 취급한 연 7% 이상 중금리 대출 비율은 평균 27.1%로 전년 동기(39.7%) 대비 12.6%포인트 급감했다. 매년 인터넷 은행의 중·저신용자 대출 연체율이 증가한 점이 주된 원인이다.

[그래픽] 은행권 대출 연체율 추이 / 은행권 신용대출 평균 신용 점수 추이 기고자 : 김희래 기자
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